Когда поручитель обязан платить
По статье 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник. Но характер ответственности бывает разным, и от этого зависит всё.
Солидарная ответственность — банк вправе требовать полную сумму долга с поручителя сразу, не дожидаясь, пока приставы обойдут все счета заёмщика. Это стандарт для большинства договоров поручительства.
Субсидиарная ответственность — банк обращается к поручителю только после того, как доказал невозможность взыскания с основного должника. Встречается редко, но если в вашем договоре прописана именно она — это серьёзный козырь.
Проверьте свой договор поручительства: если в нём не указан вид ответственности, по умолчанию она солидарная (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
Как снять ответственность: 4 законных способа
- Соглашение с банком. Вы можете обратиться в банк с заявлением о замене поручителя или о прекращении поручительства. Банк не обязан соглашаться, но на практике идёт навстречу, если заёмщик предложит другое обеспечение — залог, другого поручителя, увеличение страховки.
- Банкротство заёмщика. После завершения процедуры банкротства основного должника и списания его долгов поручительство не прекращается автоматически (п. 3 ст. 364 ГК РФ). Однако если поручитель сам подаст на банкротство, его обязательства будут списаны вместе с остальными долгами.
- Срок давности. По статье 367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск к поручителю в течение срока, указанного в договоре. Если срок не указан — в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Пропустил банк год — поручительство прекратилось.
- Существенное изменение обязательства. Если банк без согласия поручителя увеличил сумму кредита, изменил ставку или продлил срок — поручитель вправе ссылаться на прекращение обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ).
Что делать, если уже платите
Если вы как поручитель уже погасили часть долга, у вас возникает право регрессного требования к заёмщику (ст. 365 ГК РФ). Вы можете взыскать всё уплаченное через суд. Срок исковой давности — 3 года с момента каждого платежа.
Если долг превышает 500 000 рублей и платить нечем — рассмотрите личное банкротство. Поручительство входит в реестр требований и списывается наравне с другими долгами. При долге до 1 000 000 рублей возможно бесплатное банкротство через МФЦ.
Как не попасть в ловушку поручительства
Прежде чем подписывать — оцените реальную платёжеспособность заёмщика. Помните: средний срок потребительского кредита — 3–5 лет. За это время у человека может измениться всё. По статистике ЦБ, в 2024 году около 12% кредитов с поручительством заканчивались требованиями к поручителю.