Что происходит с кредитной историей
После завершения процедуры банкротства в кредитную историю вносится соответствующая запись. Все бюро кредитных историй (НБКИ, Equifax, ОКБ, «Скоринг Бюро») получают информацию из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) автоматически.
Что отражается в кредитной истории:
- Факт признания банкротом с датой решения суда
- Информация о списании обязательств
- Все ранее открытые кредиты отмечаются как «списаны в связи с банкротством»
Запись о банкротстве хранится в кредитной истории 10 лет. Но это не значит, что 10 лет невозможно получить кредит. Скоринговые модели учитывают не только наличие записи, но и текущее поведение — отсутствие долгов, наличие дохода, финансовую дисциплину.
Законодательные ограничения
Статья 213.30 закона 127-ФЗ устанавливает последствия банкротства:
- 5 лет — обязанность уведомлять кредитора о факте банкротства при обращении за кредитом или займом
- 5 лет — нельзя повторно подать на банкротство
- 3 года — нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах
- 5 лет — нельзя руководить страховой компанией, НПФ, управляющей компанией инвестфонда
- 10 лет — нельзя руководить кредитной организацией
Обратите внимание: закон обязывает уведомлять кредитора, но не запрещает брать кредит. Решение о выдаче — на стороне банка. И многие банки выдают.
Через сколько реально дают кредит
Практика показывает следующую картину:
- 6-12 месяцев — кредитные карты с небольшим лимитом (20 000-50 000 ₽) в банках второго эшелона и МФО
- 1-2 года — потребительский кредит на сумму до 300 000 ₽ при подтверждённом доходе
- 2-3 года — автокредит при первоначальном взносе от 30%
- 3-5 лет — ипотека при первоначальном взносе от 20-30% и стабильном доходе
Ключевой фактор: у банкрота нулевая долговая нагрузка. Для банка заёмщик с нулевыми долгами и стабильной зарплатой — менее рискованный клиент, чем человек с пятью действующими кредитами и просрочками.
Парадокс: кредитная история с банкротством и нулевыми долгами часто лучше для скоринга, чем история с пятью просрочками и растущим долгом. Банкротство — это точка, после которой всё обнулилось. Действующие просрочки — это продолжающаяся проблема.
Как восстановить кредитную историю
Пошаговый план восстановления:
- Первые 6 месяцев. Откройте дебетовую карту с кэшбэком, используйте её для повседневных покупок. Это создаёт банковскую историю
- 6-12 месяцев. Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Тратьте 10-30% лимита и гасите полностью до окончания льготного периода. Ни одной просрочки
- 12-18 месяцев. Возьмите небольшой потребительский кредит (до 100 000 ₽) и выплачивайте строго по графику
- 18-24 месяца. Ваш скоринговый балл значительно вырос. Можно обращаться за более крупными кредитами
Главное правило после банкротства: не повторять ошибок. Берите кредит только когда уверены в своей способности платить. Используйте правило: ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30% дохода.
Проверяйте свою кредитную историю бесплатно — 2 раза в год через Госуслуги. Это позволит отслеживать, как восстанавливается ваш рейтинг, и вовремя обнаружить ошибки.