Я Сергей, юрист в Казани. Специализируюсь на банкротстве уже восемь лет. И знаете, какой вопрос задают чаще всего после того как я объясняю как работает процедура? "Сергей, а точно все долги спишутся? Вот вообще все?" Нет, не все. И об этом надо говорить честно, чтобы у людей не было несбывшихся ожиданий.
Давайте разберём что спишется, что не спишется, и почему закон вообще делает такие исключения.
Что спишется: основная масса
Статья 213.28 ФЗ-127 содержит исчерпывающий перечень того, что не списывается. Всё остальное, что в этот перечень не попало, списывается. А не попадает туда большинство долгов обычных людей.
Банковские кредиты: потребительские, автокредиты, кредитные карты. Любые суммы, любые банки. Микрозаймы из МФО: тоже, независимо от ставки (хоть 365% годовых, хоть 1% в день, долг спишется). Долги по ЖКХ: за свет, воду, газ, капремонт, всё накопившееся до подачи заявления. Налоги физлица: транспортный, имущественный, земельный, НДФЛ. Штрафы ГИБДД и другие административные штрафы (кроме уголовного характера). Долги по распискам: займы у соседей, друзей, родственников. Долги по договорам: неоплаченные услуги, товары, аренда. Поручительство: если вы подписались за чужой кредит и за вас взыскали.
По данным Федресурса, в 2025 году 95,4% завершённых процедур банкротства граждан закончились списанием долгов. Это очень высокий процент. Значит, система работает.
Что не спишется: закрытый перечень
Перечень небольшой, но важный. Запоминайте.
Алименты
Обязательства по содержанию детей и других членов семьи. Это требование первой очереди в реестре кредиторов, и оно не списывается ни при каких обстоятельствах. Никогда. Банкротство не избавляет от обязанности содержать собственных детей. Это принципиальная позиция закона (и правильная позиция, если честно).
Что происходит на практике? Если у вас накопилась задолженность по алиментам (не текущие, а именно накопленный долг), она не спишется и останется за вами после завершения процедуры. Текущие алименты вы обязаны платить в течение всей процедуры.
Возмещение вреда жизни и здоровью
Если вы причинили кому-то физический вред и суд обязал вас выплатить компенсацию, этот долг остаётся. Типичная ситуация: ДТП, вы виновник, пострадавший получил травмы, суд взыскал с вас возмещение расходов на лечение и утраченный заработок. Всё это через банкротство не спишется.
Моральный вред тоже. Если суд присудил выплатить компенсацию за моральные страдания (например, в делах о защите чести и достоинства), этот долг также остаётся.
Зарплата работникам (только для предпринимателей)
Если вы работодатель (были ИП или физлицо нанимало людей) и задолжали зарплату, этот долг не спишется. Работники относятся ко второй очереди реестра, получают деньги раньше банков, но если имущества нет, то не получают. А долг за вами всё равно остаётся.
Субсидиарная ответственность
Вот это более редкий, но очень болезненный случай. Если вы были руководителем или учредителем компании, и суд привлёк вас к субсидиарной ответственности по долгам этой компании, этот долг через личное банкротство не спишется.
Субсидиарка это отдельная история. Кратко: если директор или владелец ООО довёл компанию до банкротства действиями или бездействием, арбитражный суд может возложить долги компании на него лично. Суммы там бывают колоссальные (видел дела на десятки миллионов). И вот такой долг, если он уже присуждён, в личном банкротстве не исчезнет.
Умышленные убытки юрлицу
Похожая категория: если вы как директор или иное должностное лицо умышленно причинили убытки организации, и суд это установил, долг не спишется. Здесь важно слово "умышленно". Просто плохой менеджмент или неудачное решение под эту категорию не подпадает.
Случай когда суд может не списать из-за вашего поведения
Кроме этих пяти категорий есть ещё ситуации, когда суд вправе не освобождать от долгов вообще. Это не отдельные виды долгов, это отказ в освобождении целиком.
Вы предоставляли заведомо ложные сведения при получении кредита. Банально: написали в анкете зарплату 150 тысяч, получали 40 тысяч. Если это выяснится и банк докажет умысел, суд может не списать кредиты этому банку.
Вы скрывали имущество от финансового управляющего. Не сообщили про машину, про гараж, про вклад в банке. Управляющий узнал об этом. Это серьёзнейший сигнал для суда отказать в освобождении.
Суд установил фиктивное или преднамеренное банкротство. Это уголовно наказуемо (статьи 196 и 197 УК РФ). На практике встречается нечасто, но если установлено, последствия катастрофические: ни долги не спишут, ни уголовки не избежать.
Выводы: будьте честны с управляющим. Не скрывайте имущество. Не берите кредиты зная что не можете отдать. Тогда процедура закончится освобождением от долгов в 95% случаев.
Почему закон вообще делает исключения
Мне кажется, этот вопрос многих интересует. Почему кредиты списываются, а алименты нет? Разве это справедливо?
Логика законодателя проста и на мой взгляд разумна. Банкротство защищает человека попавшего в финансовые трудности из-за жизненных обстоятельств: потери работы, болезни, экономического кризиса. Кредитор (банк, МФО) это коммерческая организация которая осознанно принимает риск невозврата и закладывает его в процентную ставку. Банки зарабатывают в том числе потому что некоторые заёмщики возвращают с огромными процентами. Если кто-то не возвращает, это реализация рыночного риска.
Алименты это другое. Ребёнок не выбирал иметь должника-родителя. Пострадавший в ДТП не выбирал попасть под машину. Работник не выбирал работодателя-банкрота (ну то есть выбирал, но не знал). Это слабые стороны, которых закон специально защищает.
Кто должен нести ответственность перед ребёнком, если не родитель? Никто. Вот почему одни долги уходят, а другие нет. Не потому что закон несправедлив. Потому что он пытается сбалансировать интересы всех участников.
Что делать если у вас есть и кредиты и алименты одновременно
Вопрос частый. Ответ: банкротиться всё равно имеет смысл.
Представьте: долг по кредитам 900 тысяч, долг по алиментам 200 тысяч. Сейчас вы должны всем 1,1 миллиона и платить невозможно. После банкротства кредитные долги спишутся, останется только 200 тысяч по алиментам. И вы сможете реально их платить, потому что банки больше не давят.
При этом во время процедуры банкротства пени по алиментам не начисляются (долг как бы замораживается, это приятный бонус). Это ещё один плюс.
Клиент ко мне приходил, Ильдар, таксист, долг по кредитам 720 тысяч и задолженность по алиментам 180 тысяч (бывшая жена через суд взыскала). Он думал что банкротство ему не поможет потому что алименты всё равно останутся. Я объяснил: спишем кредиты, останутся алименты. Это сотни тысяч рублей облегчения. Он подал, процедура сейчас идёт.
А что если почти все долги из несписываемых категорий
Редкий, но возможный случай. Если ваши долги это исключительно алименты, исключительно возмещение вреда, только субсидиарная ответственность, тогда банкротство не поможет. Нет смысла проходить дорогостоящую и долгую процедуру ради нулевого результата.
Но на практике такое встречается крайне редко. Обычно у человека в пакете долгов есть и кредиты, и МФО, и алименты, и ЖКХ. Кредиты и МФО спишутся, и это уже огромное облегчение.
А имеет ли смысл вообще банкротиться, если часть долгов не спишется? В большинстве случаев да. Если не уверены что подходит именно ваш случай, приходите на консультацию. Смотрим структуру долгов, считаем что спишется, оцениваем есть ли смысл. Это занимает час и стоит в разы меньше чем неправильное решение.
Знаете что самое важное во всём этом? Честная оценка ещё до подачи. Чтобы потом не было сюрприза в виде несписанного долга. Поэтому я всегда говорю: сначала разбираем структуру обязательств, потом принимаем решение.