Долги, которые списываются
При успешном завершении банкротства списываются все денежные обязательства, не попавшие в перечень исключений ст. 213.28 закона 127-ФЗ. На практике это:
- Банковские кредиты — потребительские, автокредиты, кредитные карты. Любые суммы
- Микрозаймы (МФО) — независимо от процентной ставки и количества займов
- Долги по ЖКХ — коммунальные платежи, капремонт, пени
- Налоги физлица — транспортный, имущественный, земельный, НДФЛ
- Штрафы ГИБДД и другие административные штрафы
- Долги по распискам — займы между физическими лицами
- Задолженность по договорам — неоплаченные услуги, товары, аренда
- Поручительство — если вы были поручителем по чужому кредиту
Это исчерпывающий перечень того, что списывается. По данным Федресурса, в 2025 году 95,4% процедур банкротства граждан завершились списанием долгов.
Долги, которые НЕ списываются
Статья 213.28 пункт 5 закона 127-ФЗ устанавливает закрытый перечень требований, которые сохраняются после банкротства:
- Алименты — обязательства по содержанию детей и других членов семьи. Это требование первой очереди, оно не списывается ни при каких обстоятельствах
- Возмещение вреда жизни и здоровью — если вы причинили кому-то физический вред (например, в ДТП), этот долг останется
- Возмещение морального вреда — компенсации, присуждённые судом за моральные страдания
- Заработная плата и выходные пособия — если вы как работодатель (ИП) задолжали сотрудникам зарплату
- Субсидиарная ответственность — если суд привлёк вас как руководителя или учредителя компании к ответственности по долгам фирмы
- Убытки юрлицу умышленные — если вы были руководителем и умышленно причинили убытки организации
Кроме того, суд вправе не списать долги, если установит недобросовестное поведение должника:
- Предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита
- Сокрытие имущества от финансового управляющего
- Фиктивное или преднамеренное банкротство
Почему закон делает исключения
Логика законодателя проста: банкротство защищает добросовестного должника, попавшего в трудную ситуацию. Но оно не должно становиться инструментом для уклонения от обязательств перед слабой стороной — детьми, пострадавшими, работниками.
Потребительские кредиты — это коммерческие отношения. Банк осознанно принимает риск невозврата и закладывает его в процентную ставку. Поэтому списание кредитов — нормальная часть финансовой системы, а не обман.
По данным ЦБ РФ, банки закладывают в процентную ставку ожидаемые потери от дефолтов. Списание долга через банкротство — это реализация того самого риска, за который вы уже заплатили повышенными процентами.
Что делать, если есть оба вида долгов
Если у вас есть и кредиты (списываемые), и алименты (несписываемые) — банкротство всё равно имеет смысл. Процедура спишет все потребительские долги, и после завершения вы будете платить только алименты. Это кардинально снижает финансовую нагрузку.
Пример: долг 800 000 ₽ по кредитам + 200 000 ₽ задолженность по алиментам. После банкротства останется только 200 000 ₽ по алиментам. При этом на период процедуры пени по алиментам не начисляются.
Важно: если ваши долги состоят исключительно из несписываемых категорий (только алименты, только возмещение вреда), то банкротство не поможет. Но такие ситуации встречаются крайне редко.