Жизнь после банкротства: звонок, который все изменил
Я Андрей, юрист из Самары. Банкротства физлиц. Восьмой год этим занимаюсь. И вот вчера звонит мне Виталий. Бывший клиент, я ему долги списал год назад. Три миллиона было. Звонит и говорит: "Андрей. Мне кредит одобрили."
Я чуть кофе не пролил. Не потому что это невозможно. Потому что он сам год назад сидел у меня в кабинете белый как стена и спрашивал: "А мне теперь вообще никогда кредит не дадут?"
Дадут. И дают. Но давайте по порядку.
Кредиты: никакого вечного запрета нет
Закон говорит так. Пять лет после банкротства вы обязаны сообщать банку о том, что проходили процедуру. Обязаны. Сами. При подаче заявки на кредит. Это не "банк узнает и откажет". Это "вы должны написать в анкете".
А дальше банк решает сам. И знаете что? Многие банки смотрят на банкрота и думают: хм, долгов ноль, платежная нагрузка нулевая, доход есть. Почему бы и нет?
Виталию одобрили кредитную карту. Лимит 40 тысяч. Через год после списания трех миллионов долга. Смешно? Может быть. Но для него это было... ну, как первый шаг после перелома. Маленький, неуверенный. Но шаг.
На практике (я веду статистику по своим клиентам, у меня табличка в экселе, да) через 6-8 месяцев после банкротства одобряют кредитки с лимитом 30-50 тысяч. Через год-полтора небольшие потребительские. Через два-три года уже вполне нормальные суммы. Ипотеку? Ну, тут сложнее. Но тоже видел случаи через 3-4 года.
Работа: уволить за банкротство? Серьезно?
Нет. В Трудовом кодексе есть список оснований для увольнения. Исчерпывающий. Банкротства там нет. Не было. И добавлять не планируют (я проверял законопроекты, ничего такого нет).
Но ограничения на руководящие должности есть. И они реальные.
Три года нельзя быть гендиректором ООО или АО. Три года нельзя в совет директоров. Пять лет закрыты руководящие позиции в страховых компаниях, НПФ, управляющих компаниях, МФО. Десять лет (десять!) нельзя руководить банком.
А обычная работа? Бухгалтер? Программист? Врач? Водитель? Продавец? Учитель? Инженер? Никаких ограничений. Ноль. Работайте где хотите. Вы даже не обязаны сообщать работодателю. Это ваше личное дело.
Виталий, кстати, менеджер по продажам. Работал до банкротства, работал во время, работает после. Никто на работе даже не узнал. Ну, если он сам не рассказал (а он не рассказал).
Загранпаспорт и выезд. Можно или нельзя?
Во время процедуры суд МОЖЕТ ограничить выезд за границу. Может. Не обязан. Это не автоматическое правило, а решение по конкретному делу. В большинстве моих дел (я бы сказал в 80-85%) никакого ограничения не вводили. Просто не было оснований.
Если ввели, можно подать ходатайство. Семейные обстоятельства, работа, лечение. Суд рассматривает. Часто удовлетворяет.
А после завершения процедуры? Все. Летите куда хотите. Загранпаспорт действует. Запретов нет. Хоть завтра в Турцию. Хоть послезавтра в Таиланд. Хоть куда.
А имущество? Квартиру заберут?
Единственное жилье не заберут. Это защищено статьей 446 ГПК РФ. Если у вас одна квартира и вы в ней живете, она останется. Точка.
Но если у вас две квартиры? Одну продадут на торгах. Какую именно? Ту что дороже (обычно). Нет, вру. Не обязательно дороже. Ту, в которой вы не живете постоянно. Если живете в одной, а вторая сдается, сдаваемую продадут.
Машину продадут (если она не нужна для работы и стоит больше, скажем, 50-70 тысяч). Вклады заберут. Ценные бумаги тоже. Но зарплату оставят (прожиточный минимум на вас и иждивенцев). Пенсию оставят. Пособия на детей не тронут.
Кредитная история: десять лет записи, но не десять лет проблем
Запись о банкротстве хранится в кредитной истории десять лет. Дольше чем данные о просрочках (там семь). Звучит страшно? Понимаю.
Но вот что происходит на практике. Берете после банкротства маленький кредит (те самые 30-40 тысяч на кредитке). Аккуратно платите. Закрываете в срок. Берете следующий. Платите. Закрываете. Каждый закрытый кредит улучшает историю. Через 3-4 года рейтинг вполне рабочий.
Банк смотрит не только на запись о банкротстве. Он смотрит на то, что было после. Если после банкротства три года аккуратных платежей по маленьким кредитам? Это лучше чем три года просрочек без банкротства. Парадокс? Может быть. Но так работает система.
Повторное банкротство. Зачем вообще об этом думать?
Через суд можно подать повторно через пять лет. Через МФЦ через десять (да, целое десятилетие). Но если вы думаете о повторном банкротстве, значит что-то пошло не так. Задача после списания долгов одна: не наступить на те же грабли. Не набирать кредитов. Не подписывать поручительства "за друга". Не брать микрозаймы "до зарплаты" (они НИКОГДА не бывают "до зарплаты", проверено на сотнях клиентов).
Что остается после банкротства. Спойлер: почти все
Работа? Сохранена (кроме руководящих должностей, я уже говорил). Пенсия, пособия, социальные выплаты? На месте. Единственное жилье? Неприкосновенно. Семья, дети, права? Все как было. Загранпаспорт? Действует. Право открыть ИП? Через пять лет пожалуйста.
А знаете что еще меняется? Состояние. Не финансовое (хотя и оно тоже). Психологическое. Я видел людей которые годами не спали нормально. Вздрагивали от каждого звонка. Боялись проверить почту. Прятались от приставов. После банкротства это заканчивается. Буквально за день.
Виталий мне вчера сказал (прямо по телефону, я запомнил дословно): "Андрей, я первый раз за четыре года смотрю в будущее без тошноты." Вот ради этого я и работаю, если честно.
Последствия реальны. Но временны
Пять лет уведомлять банки. Три года без руководящих должностей. Десять лет запись в истории. Это факты. Не страшилки, но и не ерунда.
Но что было до? Миллионные долги которые растут. Коллекторы в шесть утра. Заблокированные карты. 50% зарплаты уходит приставам. И никакого света в конце.
Ограничения после банкротства временные. Долг без банкротства был бы навсегда. Вот и вся математика.